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그라민 은행

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목차

1. 개요

그라민 은행은 1970년대 방글라데시의 빈곤 문제 해결을 위해 무함마드 유누스가 설립한 소액 대출 기관이다. 빈곤층에게 담보 없이 소액 대출을 제공하고, 상환 책임을 5인 그룹이 나누어 지는 연대 대출 방식을 통해 높은 상환율을 유지했다. 여성에게 대출을 우선적으로 제공하며, 16가지 서약을 통해 차용자들의 삶의 질 향상을 도왔다. 그라민 은행은 빈곤 감소와 여성 역량 강화에 기여한 공로를 인정받아 2006년 무함마드 유누스와 함께 노벨 평화상을 수상했다. 하지만, 소액 대출의 효과와 상환율 계산 방식에 대한 비판과 논란도 존재한다. 그라민 은행은 소액 대출 외에도 다양한 사업을 확장하여 사회적 기업가 정신을 실천하고 있다.

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그라민 은행
지도 정보
기본 정보
이름그라민 은행
로마자 표기Geuramin Eunhaeng
현지 이름গ্রামীণ ব্যাংক
설립일1983년 10월
설립자무함마드 유누스
봉사 지역방글라데시
본사 위치다카, 방글라데시
지점 수2,568개 (2022년)
직원 수18,203명 (2022년)
웹사이트그라민 은행 공식 웹사이트
경영진
회장압둘 한난 초우두리
최고 경영자누르 모함마드
산업 및 서비스
산업은행
상품소액 금융
은행 서비스
소비자 금융
투자 은행
재무 정보
순이익23억 6049만 벵골 타카 (2022년)
자산3010억 5천만 벵골 타카 (2022년)
총 자산 (회원)1692억 5100만 벵골 타카
총 자산 (비회원)749억 4천만 벵골 타카
자기 자본269억 2천만 벵골 타카 (2022년)

2. 역사

무함마드 유누스는 1974년 방글라데시 기근 당시 42가구에 27USD의 소액 개인 대출을 해주는 데서 영감을 받았다. 이는 고금리의 착취적 대출 부담 없이 판매할 물건을 만들 수 있도록 하는 창업 자금이었다.[10] 유누스는 자신의 연구와 경험을 바탕으로 그라민 은행(벵골어로 "농촌" 또는 "마을" 은행을 의미)의 원칙을 개발했다.[11]

1976년 조브라 마을을 시작으로, 유누스는 치타공 대학교와 함께 연구 프로젝트를 통해 소액 신용을 확대하고 농촌 빈곤층에게 신용 및 금융 서비스를 제공하는 방법을 시험했다. 이 프로젝트는 방글라데시 중앙은행의 지원을 받아 1979년 탕가일 지구로 확대되었고, 이후 몇 년 동안 방글라데시의 다른 지역으로 확장되었다.[12]

1983년 10월 2일 방글라데시 정부의 법령에 따라 이 프로젝트는 그라민 은행으로 전환되었다.[13] 시카고의 지역 개발 은행인 쇼어뱅크의 론 그지윈스키와 메리 호턴은 포드 재단의 지원금으로 유누스가 은행을 설립하는 것을 도왔다.[14] 1998년 방글라데시 홍수 이후 경제적 혼란으로 은행의 상환율이 저하되었지만, 이후 몇 년 동안 회복되었다.

그라민 은행은 방글라데시 전국에 1,175개의 지점을 두고 1600억방글라데시 타카(약 3.36조원)를 대출하는 대형은행이 되었다. 미국·영국 등 여러 선진국에서도 이 은행의 성공 사례가 빈곤 퇴치의 대안으로 주목받고 있다.[94][95]

2011년 방글라데시 정부는 유누스가 72세로 법정 연령을 초과했다는 이유로 그라민 은행에서 사퇴하도록 강제했다.[17][18][19][20]

그라민 은행은 곧 부유한 국가로 확장하기 시작했다. 2017년 기준으로 그라민 아메리카는 미국 11개 도시에 19개 지점을 두고 있으며, 거의 10만 명에 달하는 차용자는 모두 여성이었다.[5]

2018년에는 일본의 연예 기획사인 요시모토 흥업과 그라민 은행 총재이자 사회적 기업가인 무함마드 유누스의 공동 투자로 사회적 사업을 통한 지역 활성화를 목표로 하는 유누스·요시모토 소셜액션 주식회사(yySA)를 설립했다. 그라민 은행은 2020년 이후 하시나 총리가 임명한 경영진이 운영하고 있다.[78]

2. 1. 설립 배경

1970년대 방글라데시는 극심한 빈곤과 기근에 시달렸고, 고리대금업자들은 시민들의 경제적 어려움을 가중시켰다.[94][95] 1974년 방글라데시 기근 당시, 무함마드 유누스는 42가구에 27USD의 소액 개인 대출을 제공하여 빈곤층이 고금리 대출의 부담 없이 사업을 시작할 수 있도록 지원했다.[10]

노벨상 수상자 무함마드 유누스, 그라민 은행 설립자


유누스는 치타공 대학교에서 연구 프로젝트를 통해 소액 신용을 확대하고 농촌 빈곤층에게 금융 서비스를 제공하는 방법을 시험했다.[12] 1976년 조브라(Jobra) 마을이 이 프로젝트의 첫 번째 서비스 대상이 되었고,[12] 이후 2년 동안 인근 다른 마을로 확장되었다.[12] 1979년에는 방글라데시 은행의 지원을 받아 수도 다카 북쪽에 있는 탕가일 지구로 확대되었다.[12]

2. 2. 그라민 은행 설립과 발전

1976년, 무함마드 유누스는 방글라데시 조브라 마을에서 그라민 은행의 전신이 되는 소액 대출 프로젝트를 시작했다. 당시 방글라데시 시민들은 하루 종일 일해서 번 돈의 대부분을 고리대금업자에게 빌린 돈의 이자로 갚아야 했고, 이 때문에 빈곤에서 벗어나지 못하는 악순환이 반복되고 있었다. 유누스는 이러한 문제를 해결하기 위해 150달러 미만의 돈을 담보와 신원보증 없이, 하위 25%의 사람에게만 낮은 이자로 대출해 주는 소액 장기 신용대출 방식을 고안했다.[94][95]

1979년, 방글라데시 중앙은행의 지원을 받아 탕가일 지구로 프로젝트를 확장했다. 이 프로젝트는 1983년 방글라데시 정부 법령에 따라 그라민 은행으로 정식 전환되었다.[13] 1998년 방글라데시 홍수로 인해 은행의 상환율이 일시적으로 저하되었으나, 이후 시스템 개선을 통해 회복되었다.[72]

2011년, 방글라데시 정부는 유누스가 법정 연령을 초과했다는 이유로 그라민 은행에서 사퇴하도록 강제했다.[17][18][19][20] 같은 해 3월 2일 방글라데시 중앙은행은 유누스 총재 해임을 발표했고,[74] 2024년 1월 1일 방글라데시 법원은 유누스에게 징역 6개월을 선고했다.

그라민 은행은 국제적으로 확장되기 시작했다. 2017년 기준으로 그라민 아메리카(Grameen America)는 미국 11개 도시에 19개 지점을 두고, 약 10만 명의 여성 차용자에게 서비스를 제공하고 있다.[5]

2. 3. 한국으로의 도입

무함마드 유누스가 설립한 그라민 은행의 한국 지부는 "신나는 조합"(www.joyfulunion.or.kr)이다. 대출 및 운영 방식은 방글라데시 본부와 동일하며, 보증인이나 담보 없이 가난한 사람으로 확인되면 무담보 소액 대출을 제공한다.[94][95]

3. 운영 방식 및 특징

무함마드 유누스는 고리대금업자에게 돈을 빌려 빈곤에서 벗어나지 못하는 방글라데시 시민들을 위해 1976년 그라민 은행을 설립했다. 이 은행은 담보나 신원 보증 없이 소액을 대출해주고, 낮은 이자로 장기간에 걸쳐 상환하는 방식을 채택했다.

그라민 은행은 방글라데시 전국에 1,175개의 지점을 두고 1.6조방글라데시 타카(약 33.6조원)를 대출하는 대형 은행으로 성장했다. 미국, 영국 등 여러 선진국에서도 빈곤 퇴치의 대안으로 주목받고 있다.

그라민 은행은 돈을 갚지 않아도 법적 책임을 묻지 않지만, 상환율은 설립 이후 연평균 90% 이상이다. 이는 한 지점 내에서 한 사람이라도 신용이 나쁘면 다른 대출자 역시 불이익을 받는 시스템, 즉 서로가 서로의 신용을 담보하는 연대 책임 방식 덕분이다.

회원이 되려면 토지가 없거나 0.5acre 미만의 경작지만 소유하고 있어야 한다.[82] 은행은 고객에게 담보를 요구하지 않고, 대신 5명으로 구성된 상호 부조 그룹을 만들 것을 조건으로 한다.

또한, 그라민 은행은 '16가지 서약'이라는 가치관을 확산시켜 차용자들이 좋은 사회 습관을 갖도록 장려한다.[80] 모든 지점에서 차용자는 16가지 서약을 암송하고 준수할 것을 서약한다. 그 결과, 거의 모든 차용자가 학령기 자녀를 학교에 보내는 등 긍정적인 사회 변화를 이끌어냈다.[81]

대규모 상업 은행에서는 여성이 대출을 받기 어렵지만, 그라민 은행은 차용자의 97%가 여성이다.[73] 그라민 은행은 약 5천만 명의 방글라데시 고객 중 절반 이상이 절대적 빈곤에서 벗어나도록 돕고 있다고 주장한다.

그라민 은행의 한국 지부로는 "신나는 조합"(www.joyfulunion.or.kr)이 있으며, 대출 및 운영 방식은 방글라데시 본부와 같다.

3. 1. 소액 대출

무함마드 유누스는 고리대금업자에게 돈을 빌려 빈곤에서 벗어나지 못하는 방글라데시 시민들을 보고, 1976년 담보나 신원보증 없이 150달러 미만의 돈을 하위 25% 사람들에게만 대출해 주는 은행을 설립했다. 낮은 이자로 돈을 빌려준 뒤 조금씩 오랜 기간에 걸쳐 갚아나가도록 하는 소액 장기 분할 상환 방식을 채택했다.[94][95]

그라민 은행은 돈을 갚지 않아도 법적 책임을 묻지 않지만, 상환율은 연평균 90% 이상이다. 한 지점 내에서 한 사람이라도 신용이 나쁘면 다른 대출자 역시 대출 한도 등에서 불이익을 받는 시스템으로, 서로가 서로의 신용을 담보하기 때문이다. 가난한 서민은 대출한 돈으로 수레, 재봉틀, 송아지 등 경제활동에 필요한 곳에 투자하여 원금 회수율은 98%에 달했고, 시민들은 가난에서 벗어날 수 있게 되었다.[94][95]

그라민 은행은 연대 대출 시스템을 활용한다.[9] 이 시스템은 그룹 구성원에게 채무 불이행 회원을 대신하여 지불할 의무는 없지만, 실제로는 그룹 구성원이 채무 불이행 회원의 돈을 대신 내는 경우가 많다. 그라민 은행은 회원이 채무 불이행하는 그룹에는 더 이상 신용을 제공하지 않기 때문에 이러한 행동이 장려된다.[29] 또한, 그라민 은행과 차용인 사이에는 법적 문서가 작성되지 않으며, 신뢰를 기반으로 시스템이 운영된다.[30]

대형 상업 은행에서 대출을 받는 여성이 거의 없는 상황에서, 그라민 은행은 여성에게 대출의 97%를 제공하며 여성 차용인에게 중점을 둔다.[38] 세계은행 연구에 따르면 여성의 소액 금융 접근은 자원에 대한 접근성과 의사 결정 통제력을 높여 여성의 권한을 강화하지만,[31] 일부 경제학자들은 소액 금융과 여성 권한 강화의 관계가 단순하지 않다고 주장한다.

그라민 은행은 2023년에 "18가지 약속"으로 업데이트된 "16가지 약속"이라는 가치 체계를 통해 긍정적인 사회적 습관을 장려한다.[28] 그라민 은행 차용인들은 18가지 약속을 낭독하고 따를 것을 서약하며, 그 결과 자녀를 학교에 보내는 등 긍정적인 사회적 습관을 채택한다.

18가지 약속[27]



그라민 은행은 수동식 우물, 직계 가족 사업 지원, 계절별 농업, 장비 및 가축 임대 등 다양한 유형의 대출을 제공한다.[24]

3. 2. 연대 책임

그라민 은행은 5명 내외의 소규모 그룹을 구성하여 서로 연대 책임을 지도록 하는 시스템을 운영한다. 한 그룹 내에서 한 사람이 대출금을 상환하지 못하면, 다른 구성원들이 연대하여 책임을 지는 방식이다. 이러한 연대 책임은 공식적인 의무는 아니지만, 그룹 구성원들이 채무 불이행 회원을 대신하여 지불하는 경우가 많다. 이는 그라민 은행이 채무 불이행 그룹에는 더 이상 신용을 제공하지 않기 때문이다.[83] 이러한 시스템은 상호 감시와 지원을 통해 높은 상환율을 유지하는 데 기여한다.

은행은 고객에게 담보를 요구하지 않고, 대신 고객 5명으로 구성된 상호 부조 그룹을 만들 것을 조건으로 한다. 이는 각자가 다른 4명의 상환을 돕는 의무가 있지만, 연대 책임이나 연대 보증이 아니며, 다른 구성원이 본인을 대신하여 지불할 의무는 발생하지 않는 시스템이다. 그러나 실제로는 종종 그룹 구성원이 상환하지 못하는 구성원을 대신하는 경우가 있다. 은행은 그러한 행동을 부채를 늘리지 않도록 정책적으로 허용하고 있다.[83] 은행과 차용자 사이에는 법적 문서 계약이 없으며, 시스템은 신뢰를 기반으로 작동한다.[84]

3. 3. 여성 중심 대출

그라민 은행은 대출에서 여성을 우선시한다. 은행 대출의 95% 이상이 여성에게 제공된다.[26] 전통적으로 여성은 일반적인 신용 한도와 소득에 대한 재정적 대안에 접근할 기회가 적었다. 여성은 가계 의사 결정에서 불공정한 권력 분배를 받는 것으로 여겨졌다. 무함마드 유누스와 다른 연구자들은 여성에게 대출하는 것이 사회적 소외 계층의 권한 강화[25]를 포함한 상당한 2차 효과를 창출한다는 것을 발견했다. 많은 남성과 달리 여성은 소득 향상을 자녀와 공유한다. 유누스는 2004년에도 여성이 여전히 대출을 받는 데 어려움을 겪고 있으며, 상업 은행 차용인의 1% 미만을 차지한다고 주장한다.[26]

3. 4. 16/18가지 약속

그라민 은행은 연대 대출 시스템으로 유명하며, '16가지 약속'(16 Decisions영어)이라는 가치 체계를 통해 차용인들의 사회적 책임 의식을 고취한다.[28] 2023년에 "18가지 약속"으로 업데이트 되었으나,[28] 모든 지점의 차용인들은 이 약속들을 낭독하고 따를 것을 서약한다.

18가지 약속은 다음과 같다.[27]



16가지 약속은 다음과 같다.[79]



이러한 약속을 통해 그라민 은행은 차용인들이 긍정적인 사회적 습관을 갖도록 장려한다. 특히, 자녀 교육에 힘쓰도록 하여, 거의 모든 차용인의 학령기 자녀가 정규 수업에 등록하는 성과를 이루었다.[28] 이는 사회 변화와 다음 세대 교육에 기여하는 긍정적인 효과를 낳았다.[81]

4. 사회적 영향 및 평가

그라민 은행은 방글라데시에서 시작하여 전 세계적으로 빈곤 퇴치에 큰 영향을 미쳤다. 특히, 고리대금업으로 고통받던 방글라데시 시민들에게 낮은 이자로 소액 대출을 제공하여 경제적 자립을 지원했다.[94][95]

1976년 무함마드 유누스가 설립한 그라민 은행은 담보나 신원보증 없이 소액을 대출해 주는 독특한 방식으로 운영되었다. 높은 상환율을 기록했는데, 이는 한 지점 내에서 연대 책임을 지는 시스템 덕분이었다. 이러한 성공 사례는 미국, 영국 등 선진국에서도 주목받는 빈곤 퇴치 모델이 되었다.[94]

그라민 은행의 한국 지부인 "신나는 조합"도 방글라데시 본부와 같은 방식으로 운영되며, 가난한 사람들에게 경제적 기회를 제공하고 있다.

원금 회수율은 98%에 달했으며, 시민들은 가난에서 벗어날 수 있었다. 이러한 업적을 인정받아 2006년 그라민 은행은 노벨 평화상을 수상하게 되었다.[94][95]

자세한 관련 정보와 소식은 그라민 은행 홈페이지(www.grameenbank.com)에서, 소액 신용대출에 관한 정보는 ‘마이크로 크레디트 버추얼 라이브러리’(www.gdrc.org/icm)에서 안내받을 수 있다.

4. 1. 빈곤 감소 및 경제적 자립 지원

무함마드 유누스가 설립한 그라민 은행은 소액 장기 신용대출을 통해 방글라데시 빈곤층의 경제적 자립을 지원해왔다. 고리대금업에 의존하던 시민들은 그라민 은행의 낮은 이자 대출을 통해 빈곤에서 벗어날 수 있었다.[94][95]

그라민 은행은 담보나 신원보증 없이 소액(150달러 미만)을 하위 25% 사람들에게 대출해 주었다. 돈을 갚지 않아도 법적 책임을 묻지 않지만, 연평균 90% 이상의 높은 상환율을 기록했다. 이는 한 지점 내에서 한 사람이라도 신용이 나쁘면 다른 대출자도 불이익을 받는 시스템 덕분이었다.[94]

가난한 서민들은 대출금으로 수레, 재봉틀, 송아지 등 경제활동에 필요한 곳에 투자했고, 원금 회수율은 98%에 달했다.[95] 그라민 은행은 대출이 빈곤 극복에 더 효과적이라는 원칙을 바탕으로, 빈곤층에게 사업 및 농업 분야에서 주도적인 역할을 할 기회를 제공한다.[24]

그라민 은행은 무한한 잠재력을 가진 사람들이 창의성과 주도성을 발휘하면 빈곤을 종식할 수 있다고 믿는다.[24] 이전에는 금융 서비스를 받지 못했던 빈곤층, 여성, 문맹자, 실업자 등에게 신용을 제공하며, 그룹 대출 시스템과 주간 할부 지불 방식을 통해 빈곤층이 기존 기술로 더 나은 소득을 얻도록 지원한다.[24]

특히 여성에게 대출의 95% 이상을 제공하는데, 이는 여성이 가계 의사 결정에서 불공정한 권력 분배를 받는 경우가 많고, 소득 향상을 자녀와 공유하는 경향이 있기 때문이다. 여성의 소액 금융 접근은 자원에 대한 접근성과 의사 결정 통제력을 높여 여성의 권한 강화를 가져온다.[31]

그라민 은행은 다양한 유형의 대출을 제공하며, 계절별 농업 대출, 장비 및 가축 임대 후 소유 계약 등을 통해 빈곤층이 더 나은 농업을 구축하도록 돕는다. 또한, 충분한 식량, 깨끗한 물, 화장실 이용 등 벤치마크를 통해 빈곤에서 각 지점을 해방시키는 것을 목표로 한다.[27]

그라민 은행은 연대 대출 시스템을 활용하며, "18가지 약속"이라는 가치 체계를 통해 차용인들이 긍정적인 사회적 습관을 갖도록 장려한다.[9] 이러한 노력으로 거의 모든 그라민 은행 차용인의 학령기 자녀가 정규 수업에 등록하는 등 사회 변화와 차세대 교육에 기여하고 있다.[28]

4. 2. 노벨 평화상 수상

무하마드 유누스는 그라민 은행을 통해 소액 신용을 빈곤 퇴치에 중요한 수단으로 발전시켰다. 그라민 은행은 전 세계 소액 신용 기관들의 모델이 되었다.[44]

2006년 10월 13일, 노벨 위원회는 그라민 은행과 무하마드 유누스에게 "하층으로부터 경제적, 사회적 발전을 창출하기 위한 노력"으로 2006년 노벨 평화상을 공동 수여했다.[44]

2006년 12월 10일, 오슬로 시청에서 열린 시상식에서 모사마트 타슬리마 베굼(Mosammat Taslima Begum)이 그라민 은행 투자자와 차용자를 대표하여 노벨상을 수상했다. 그녀는 1992년 은행에서 16유로(미화 20달러)를 대출받아 염소를 샀고, 이후 성공적인 기업가이자 은행의 선출된 이사회 멤버가 되었다.[45]

그라민 은행은 노벨상을 수상한 유일한 기업이다. 올레 댄볼트 묘스(Ole Danbolt Mjøs) 노르웨이 노벨 위원회 위원장은 그라민 은행과 무하마드 유누스에게 상을 수여함으로써 이슬람 세계의 업적, 여성의 관점, 빈곤 퇴치에 대한 관심을 고취시키고자 했다고 말했다.[46]

방글라데시 시민들은 이 수상을 축하했다.[47]

4. 3. 비판 및 논란

일부 분석가들은 소액신용대출이 지역 사회를 벗어날 수 없는 빚의 굴레에 빠뜨릴 수 있다고 주장한다.[55][56][57] 연구자들은 그라민 은행의 소액 대출이 착취와 가난한 가정의 재산 매각 압력으로 이어져 극단적인 경우에는 굴욕과 자살로까지 이어지는 사례를 발견했다.[58]

미제스 연구소의 제프리 터커는 소액신용대출 은행이 운영에 보조금에 의존하기 때문에 또 다른 복지의 예가 된다고 주장한다.[59] 유누스는 자신이 보조금 경제에 맞서 싸우고 있으며, 차용자에게 사업을 창출할 기회를 제공한다고 믿는다. 터커의 비판 중 일부는 그라민의 "16가지 결정"에 대한 그의 해석, 즉 가난하고 문맹인 농민들의 맥락에서 무엇을 의미하는지 고려하지 않고 세뇌로 보는 것에 근거한다.[60]

노르웨이 다큐멘터리 ''Caught in Micro Debt''는 그라민이 세금을 탈세했다고 주장한다. 스페인 다큐멘터리 ''Microcredit''도 이를 시사했다. 이러한 비난은 1996년 그라민 은행의 세금 면제 만료 전에 노르웨이 개발협력청(Norad)이 기증한 약 1억달러가 그라민의 한 기관에서 다른 기관으로 무단 이체된 데 근거한다. 그러나 노르웨이는 2010년 12월, 국제개발부 장관이 의뢰한 노르웨이 지원에 대한 포괄적인 검토 후 유누스와 은행의 어떠한 위법 행위도 없었다는 성명을 발표했다.[61]

유누스는 이것이 탈세가 아니라고 다음과 같이 주장했다.

There is no question of tax evasion here. The government offered opportunities to a number of institutions, and we took advantage of those opportunities with the aim of benefiting our shareholders, who are the rural poor women of Bangladesh.영어[62]

데이비드 루드먼[63]과 조나단 모르두흐[64]는 소액신용대출의 빈곤에 대한 영향에 대한 연구의 통계적 타당성에 의문을 제기하며, 관련 상황의 복잡성을 지적한다.[65] 유림 리와 루스 데이비드는 남인도의 소액금융과 그라민 모델이 최근 벤처캐피털과 이윤 추구자들에 의해 왜곡된 방식을 논의한다. 어떤 경우에는 가난한 농촌 가정이 빚의 악순환, 소액금융 채권자들의 괴롭힘, 그리고 어떤 경우에는 자살을 경험했다.

피터 싱어[66]는 소액신용대출이 삶을 변화시키는 능력이 제한적이며 다른 개입이 더 효과적이라고 주장한다.

세계은행의 연구에서는 마이크로크레딧이 여성이 재산을 관리함으로써 역량 강화를 가지고 의사결정 능력이 향상된다고 결론지었지만, 일부 경제학자들 사이에서는 마이크로크레딧과 여성의 역량 강화에 직접적인 관계가 없다는 주장도 제기되고 있다. 그라민 은행이 발표한 98%라는 높은 상환율에 대해, 월스트리트 저널은 2001년 11월 시점에서 동 은행이 제공하는 대출의 5분의 1이 상환 기간을 1년 이상 초과하고 있으며, 그라민 은행이 사용한 상환율 계산 기준은 의심스럽다고 지적했다.[91]

저금리 대출이라고는 하지만, 금리는 연 20% 가까이 되며 일본의 비은행계 금융기관( 고금리 대출이 폐지된 경우의 최대 연 20%)과 수치적으로는 큰 차이가 없어 보인다. 그러나 방글라데시의 빈곤층을 위한 고리대금의 금리는 연 100%, 200%라고도 알려져 있으며, 방글라데시의 물가 상승률(2005년도 10.3%)을 고려하면 낮게 억제하고 있다고 할 수 있다(일본의 물가 상승률 2006년도 0.6%, 2007년도 전망치 0.8%). 또한, 상업은행과 달리 그라민 은행의 대출은 복리가 아니라 단리이며 이자 총액은 원금을 초과하지 않는다.

5. 관련 사업 및 확장

그라민 은행은 소액 대출 외에도 다양한 분야로 사업을 확장하여, 그라민 가족 기업(Grameen Family of Enterprises)으로 불리는 20개가 넘는 기업으로 성장했다. 여기에는 그라민 트러스트(Grameen Trust), 그라민 펀드(Grameen Fund), 그라민 커뮤니케이션즈(Grameen Communications), 그라민 샤크티(Grameen Shakti)(그라민 에너지(Grameen Energy)), 그라민 텔레콤(Grameen Telecom), 그라민 쉬카(Grameen Shikkha)(그라민 교육(Grameen Education)) 등이 포함된다.[48]

2005년부터 코어 뱅킹 솔루션을 위한 오픈소스 기술 프레임워크인 미포스 X(Mifos X)를 개발했으며, 2011년부터는 미국의 비영리 단체인 미포스 이니셔티브(Mifos Initiative)의 관리하에 이 기술을 공개했다.[54]

2018년에는 일본의 연예 기획사인 요시모토 흥업과 무함마드 유누스의 공동 투자로 유누스·요시모토 소셜액션 주식회사(yySA)를 설립하여 사회적 사업을 통한 지역 활성화를 목표로 하고 있다.

5. 1. 마을 전화 프로그램 (Village Phone Program)

그라민 은행은 마을 전화 프로그램(Village Phone program)을 통해 여성 기업가들이 농촌 지역에서 무선 유료 전화 서비스를 제공하는 사업을 시작할 수 있도록 지원했다.[35] 이를 통해 이전에는 통신 접근이 어려웠던 방글라데시 농촌 지역 주민 약 8천만 명 이상이 시장 정보, 가족 및 친척과의 연락 등 필수적인 통신 서비스를 이용할 수 있게 되었다.[35]

이 프로그램은 빈곤층 여성들의 경제적 자립뿐만 아니라, 농촌 지역 사회 전체의 정보 접근성을 향상시켜 농부들을 포함한 지역 주민들의 생활 개선에 크게 기여했다는 평가를 받는다.[35]

이러한 공로를 인정받아 그라민 은행은 2004년 페테르부르크 상(Petersburg Prize)을 수상하고 100000EUR의 상금을 받았다.[35]

5. 2. 빈곤층 대상 프로그램 (Struggling Members Program)

2003년, 그라민 은행은 방글라데시의 거지들을 위한 소액 대출 프로그램을 시작했다.[36][37] 이전에는 그룹 대출 방식 때문에 거지와 같은 빈곤층을 포괄하지 못한다는 지적을 받아왔다.[92]

이 프로그램은 기존 방식과 달리 거지들에게 소액의 무이자 대출을 제공하고, 상환 기간을 자유롭게 설정할 수 있도록 했다.[92] 또한, 차용자는 무료로 생명보험에 가입할 수 있다. 은행은 차용자에게 거지를 그만두도록 강요하지 않으며, 차용자는 뱃지를 착용하여 그라민 은행에서 대출받았음을 알린다. 무함마드 유누스는 저서에서 약 10만 명 이상이 9500만 타카(taka)를 빌리고 6300만 타카가 상환되었다고 주장한다.[93]

6. 그라민 일본

2018년 9월 18일, 관료 출신 및 자원봉사자들이 중심이 되어 일반사단법인 그라민 일본(一般社団法人グラミン日本)을 설립했다. "빈곤 없는, 누구나 활기차게 살 수 있는 사회" 실현을 위해, 싱글맘을 중심으로 어려움을 겪는 여성들을 대상으로 고용 및 창업(소상공인)을 위한 마이크로파이낸스(소액대출)를 전개하는 단체이다.[78]

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